PERKESO与私人医药保险一般怎样处理物理治疗？该向保险公司问什么，文件怎样准备。
有时有，要看你是谁，也要看为什么需要物理治疗。PERKESO（社险）把物理治疗列在为合资格受保人提供的复原服务之内，适用于工伤或残障情况。许多私人医药保单只在特定情况下才赔付物理治疗。体能训练和一般运动班通常不在赔付范围。
本文只说明一般情形，无法告诉你自己的保单赔付多少，也不能取代保单文件。治疗开始前，请向保险公司或PERKESO确认确切的条文。
PERKESO对复原服务怎么说？
PERKESO的复原服务页面说明，对合资格的受保人，身体复原包括物理治疗、职业治疗，以及假肢、矫正器和助行器具的供应。与此最相关的有两个计划：
- 工伤保障计划（Employment Injury Scheme）。 保障受保雇员因工作意外受伤，以及部分职业病。PERKESO对该计划的介绍包括医药福利和复原。
- 残障抚恤金计划（Invalidity Scheme）。 提供与工作无关的残障24小时保障。PERKESO的页面把包括物理治疗在内的身体复原列为福利之一。
PERKESO也推行重返工作（Return to Work）计划，目的是协助受伤或残障的受保人复原，在医学许可的情况下尽快恢复安全的工作。自雇人士可以参加另外的自雇人士社会保险计划，有自己的保障规则。
你是否合资格，要看供款记录、计划类型和病况的成因。预约前，请先问PERKESO哪些诊所和复原中心是获认可的。
私人医药保险和回教保险（takaful）通常怎样处理物理治疗？
各计划和附加保障（rider）不同。以下是常见的保单结构，并非对马来西亚各计划的调查，也没有任何一项是保证：
| 情况 | 常见做法 | 该问什么 |
|---|---|---|
| 手术或住院之后 | 出院后的治疗可能在规定天数内赔付 | 多少天？有没有明确列明物理治疗？ |
| 腰痛或膝痛的门诊物理治疗 | 往往有限制，或要加购附加保障才赔付 | 有没有每年或每次的上限？ |
| 意外造成的受伤 | 有时可在个人意外险或医药福利下赔付 | 需不需要警方或事故报告？ |
| 已有病症（pre-existing） | 通常除外或设限 | 保单怎样定义已有病症？ |
| 健身房、私人教练、养生 | 通常除外 | 在监督下的康复运动是否另当别论？ |
| 另类疗法 | 经常除外 | 该治疗师是否为保单认可的提供者？ |
国家银行（Bank Negara Malaysia）有关MediAsas计划的常见问题把已有病症列为除外项目之一，其“无追溯期”条款要连续投保7年后才生效。新闻报道称，部分已有病症的处理正在修订，请查看最新条文。在假设物理治疗有包括之前，请先看清楚任何保单的除外条款。
预约前该向保险公司问什么？
把问题写下来，并要求以电邮回复。
- 我的计划有赔付门诊物理治疗吗？在哪一项福利之下？
- 每次、每年或每种病况有没有上限？
- 需要医生的转介信吗？有效期多长？
- 物理治疗师必须在指定名单上，还是任何注册的提供者都可以？
- 有没有免现金（cashless）服务，还是要先付钱再索赔？
- 需要哪些文件：发票、收据、治疗记录、转介信？
- 已有病症会影响这次理赔吗？
把书面回复和保单一起存档。没有参考编号的电话，日后很难当作凭证。
哪些文件能让理赔更顺利？
- 注册医生的转介信或诊断。
- 物理治疗评估和治疗计划，写明疗程次数。
- 每次治疗的明细发票和收据正本。
- 显示功能性目标的进度记录，例如步行距离或重返工作。
- 如果物理治疗在住院后进行，附上出院摘要。
- 工伤的话，附上事故报告和PERKESO表格。
目标越清楚越好。“把坐站时间从14秒缩短到10秒”，比一句“强化肌力”更容易说服保险公司。你可以用椅子坐站标准工具和步行速度工具记录进度。
什么时候该看物理治疗，什么时候找运动教练就够？
受伤、已确诊的病况、疼痛影响功能，或手术、中风后的复原，适合看物理治疗。健康的成年人，以及病情稳定、想提升体能的人，适合找运动教练或做有监督的肌力训练。许多人需要先后两种都用。两者的分别，请看运动生理学家与物理治疗师有何不同和在马来西亚需要运动生理学家吗。
如果父母出院后回家，请看帮助出院的父母重新行走和慢性病运动专区。
保险不赔付时，费用大约多少？
收费视诊所、治疗师资历，以及是否需要上门服务而定。至少比较两家，并问清楚每次治疗包括什么、预计要几次。想了解整体预算，请看在马来西亚锻炼身体要花多少钱和雪隆私人教练收费。政府医院和诊所也提供物理治疗，通常需要医生转介，等候时间可能较长。
警号：不要等理赔批准才就医
如有胸痛、突然无力或麻木、大小便失禁、跌倒后严重疼痛、发烧并伴有关节红肿热痛，或新出现的严重气喘，不要等保险才看医生。文件手续绝不应该耽误治疗。
重点总结
- PERKESO把物理治疗列入合资格受保人的复原服务。规则由PERKESO订定，请直接询问。
- 私人保险差别很大，物理治疗往往有上限、与住院挂钩，或要加购附加保障。
- 健身房课程和一般体能训练通常不赔付。
- 以书面向保险公司确认，并保留转介信、发票和进度记录。
- 不要因为理赔还没批准而耽误紧急治疗。